💵💰 30% de rendement garanti

Bonjour à tous,

Quelle magnifique éclipse nous avons eu le privilège de voir ! J'espère que vous avez pu profiter de ce phénomène rare et spectaculaire. 🌘

Bienvenue aux +136 membres qui ont rejoint la communauté !

Si quelqu’un vous offre 30% de rendements garantis : courez !!

Sauf si c’est offert par le gouvernement.

C’est vrai qu’on paie beaucoup d’impôt au Québec.

Par contre, lorsqu’on connait bien le système, il existe de très bonnes façons d’en bénéficier.

Beaucoup de personnes connaissent le fonds de solidarité FTQ, mais peu savent comment bien l’utiliser.

Il y a également une autre option beaucoup moins connue : le Capital régional coopératif Desjardins.

Ces deux options offrent des généreux crédits d’impôt qui représentent 30% des sommes investies. C’est donc un rendement de 30% garanti la première année.

Aujourd’hui, je vais analyser ces options pour te permettre de savoir si ce sont des choix profitables pour toi.

Édition #151 🔖 14 avril 2024 ⌚ Durée de lecture : 4.14 minutes

Les grandes lignes

Fonds de solidarité FTQ et Fondaction CSN

• 15% de crédit d’impôt non remboursable au provincial et 15% au fédéral. Maximum de 1500$ par année. (5000$ de cotisation)

• Le plus souvent acheté dans un REER.

• Objectif de développer l’économie du Québec d’une façon durable.

• Sommes immobilisées : Conditions précises pour le retrait, la plus connue est la retraite. C’est également possible de l’utiliser pour un RAP.

• Achat le plus souvent par un prélèvement automatique sur la paie.

• Rendement en général légèrement inférieur qu’un fonds à risque similaire.

Capital régional coopératif Desjardins

• Objectif : Promouvoir l'investissement dans les régions du Québec.

• Crédit d'impôt : 30 % pour les investisseurs québécois, jusqu'à 900 $ maximum​​. (3000$ de cotisation) Crédit provincial non remboursable.

• Impossible de détenir ce produit dans un compte enregistré. (CELI, REER)

• Rendement : Non garanti, gain en capital, réévaluation semestrielle​​.

• Tirage pour y avoir accès.

• Immobilisation : 7 ans minimum, avec conditions spécifiques pour le rachat anticipé. Impossible d’obtenir un crédit de nouveau après un rachat.

Je ne rentrerai pas en détails pour le CRCD, parce qu’en règle générale il vaut mieux maximiser son CELI et son REER avant.

Il devient plus intéressant pour ceux qui sont à court d’espace. L’effet du gain en capital reporté que le produit offre est avantageux fiscalement.

L’effet du temps

Pour ce genre de produit, le facteur le plus important est toujours le temps.

En général, ces fonds offrent un rendement moins intéressant qu’un autre fonds avec un niveau de risque similaire.

Comme le rendement de 30% supplémentaire sans impôt est juste à la première cotisation, moins c’est long avant de retirer les sommes, plus cet avantage fiscal sera important en termes de rendement annualisé.

En règle générale, ce sera donc beaucoup plus avantageux pour ceux qui comptent prendre leur retraite dans peu de temps ou encore acheter une résidence.

L’achat d’une résidence

Pour l’achat d’une résidence, le REER FTQ ou Fondaction devient très intéressant.

En effet, c’est possible de le sortir sous forme de RAP ce qui permet d’avoir accès à beaucoup plus d’argent pour sa mise de fonds. C’est possible d’utiliser le 30% de crédit d’impôt beaucoup plus rapidement.

Le calcul est plus complexe, mais ça ajoute environ 30 ans à la période de rentabilité.

Le CELIAPP demeure tout de même plus intéressant puisqu’il n’y a pas de remboursement à faire contrairement au RAP. Pour quelqu’un qui a les liquidités pour, il devient très avantageux de faire les deux en même temps.

Pour l’achat d’une résidence, ce produit est donc imbattable par rapport à un REER normal. Il y a toutefois la limite de 5 000 $ par année à considérer pour l’accumulation. C’est quand même possible de faire un RAP de deux endroits différents.

Les rendements

Voici l’analyse des rendements des trois différentes options basée sur les 10 dernières années.

Comme on peut le voir, les rendements bruts sans le crédit ne sont pas à tout casser.

Le rendement du fonds FTQ a été particulièrement intéressant depuis 10 ans. Son rendement annuel composé depuis sa création en 1984 est de 4,5%.

Cependant, il faut garder en tête que ce sont des fonds à risque modéré. Il y a environ la moitié du portefeuille qui est en revenu fixe. Ce n’est pas que des investissements en capital de risque comme c’est parfois présenté.

Au niveau du rendement ajusté par rapport au risque, ça devient dur à battre.

On a même fait un calculateur pour que tu puisses tester la rentabilité en fonction de ta situation !

L’admissibilité aux crédits d’impôt

Initialement prévue pour 2024, la nouvelle réglementation limitant l'éligibilité aux crédits d'impôt des fonds de travailleurs à ceux gagnant moins de 112 655 $ a été repoussée.

Cette mesure, visant à réserver l'aide fiscale à ceux qui en ont le plus besoin, sera désormais appliquée à partir du 1er janvier 2027.

Jusqu'à cette date, les investisseurs peuvent continuer à profiter des avantages fiscaux pour les actions acquises avant fin 2026, soutenant ainsi le financement de projets essentiels comme le logement.

Le Capital régional coopératif Desjardins ne sera pas touché par cette restriction.

Comment cotiser ?

• Fonds FTQ : Seulement disponible par retenue salariale. Sera disponible par prélèvements directs en juin.

• Fondaction : Versements périodiques et retenues sur salaire.

• CRCD : Période au de présouscription en septembre, tirage au sort pour déterminer qui pourra acheter des actions.

Nouvelles de la semaine

📉Le S&P 500 a eu sa première semaine rouge depuis longtemps : -1,60%.

Les tensions géopolitiques et l'augmentation des prix du pétrole ont alimenté les craintes d’une inflation plus persistante. ⚠️🛢️

Cette baisse demeure minime par rapport à la hausse de 18% depuis 6 mois.

💰🔼 Plafond augmenté pour le RAP : Parmis les multiples annonces prébudgétaires, le gouvernement fédéral a annoncé l’intention d’augmenter la limite de retrait RAP de 35 000 $ à 60 000 $.

🏠📈 Les ventes résidentielles au Canada ont augmenté de 1,7% en mars, avec une hausse prévue de 10,5% des transactions immobilières cette année, pendant que le prix moyen national devrait grimper de 4,9% pour atteindre 710 468 $ en 2024.

🏡📅 Le Canada étendra les prêts hypothécaires à 30 ans pour les premiers acheteurs de maisons neuves dès le 1er août, une mesure visant à rendre l'accession à la propriété plus abordable face à l'augmentation des prix immobiliers, notamment pour les jeunes Canadiens confrontés à une pénurie de logements.

🧠🤖 La machine dépasse l’humain : Elon Musk dit que l'IA sera plus intelligente que l'humain le plus intelligent d'ici l'année prochaine

🌑💹 L'éclipse a fait bondir les affaires locales, entraînant une hausse de 55% pour les ventes des restaurants montréalais et de 404% à Niagara Falls. L’afflux massif dans la zone de totalité a rempli les chambres d’hôtels.

Et voilà, c’est tout pour l’édition de cette semaine, j’espère qu’elle vous a plu et que vous avez appris 1 ou 2 trucs.

À dimanche prochain!

Hubert Côté 

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