Bonjour tout le monde, j’espère que ce début d’hiver se passe bien et que votre préparation pour le temps des fêtes avance bien 🎄🎅

Bienvenue aux 389 personnes qui nous ont rejoints depuis la dernière édition.

Dans cette édition, vous apprendrez comment:

1. Optimiser sa situation fiscale & économiser 2 900$ en paiement d’impôt ( trucs et astuces avec le nouveau CELIAPP)

2. Les 5 grandes nouvelles que moi et l’équipe souhaitons vous partager.

Sans plus attendre, plongeons directement dans le sujet.

Bon succès & bon investissement 🎉

Analyse #131 💌 26 novembre 2023 ⌚ Durée de lecture : 4.7 minutes 🏕️

1. CELIAPP : Bien plus que pour l'achat d'une première propriété

J’imagine que si tu as suivi l’actualité en 2023 tu as déjà entendu parler du CELIAPP. Tu t’es peut-être dit : « C’est pas pour moi, j’achèterai jamais de maison.» Bonne nouvelle ! Même sans achat de maison ce compte peut être très avantageux. En effet, il permettra de te créer des nouveaux droits de cotisation REER. Pour quelqu’un qui est admissible, l’ouverture d’un CELIAPP est TOUJOURS une bonne idée !

Rappel des bases 

1. L’objectif principal du CELIAPP est d’épargner pour une première propriété.

2. Il a l’avantage de donner une déduction sur le montant investi et pouvoir être sorti sans imposition à l’achat d’une première propriété.

3. Il est possible de cotiser 8 000 $ par année depuis l’ouverture du compte à la hauteur de 40 000 $.

La dernière règle est très importante pour cette période de l’année. Contrairement au CELI, pour accumuler des droits de cotisation, le compte doit absolument être ouvert.
Tu risques donc perdre tes droits de cotisation pour 2023 si tu n’ouvres pas de compte d’ici le 31 décembre.

Les avantages d’ouvrir un CELIAPP tôt

Gagner son 8000 $ de droits pour l’année.

• La seule façon d’avoir ses 8 000 $ de droits de cotisation pour 2023 est qu’il soit ouvert.

• Ces droits seront utilisables en 2024 également.

Sécuriser son droit d’ouvrir le compte.

• Les conditions d'admissibilité ne concernent que l'ouverture du compte. Si vous emménagez avec votre conjoint propriétaire, cela n'annule pas votre droit à posséder un CELIAPP déjà ouvert.

• Contrairement au RAP, un retrait non imposable est possible même si votre conjoint est propriétaire. Vous pourriez donc l’utiliser pour acheter sa moitié de la maison.

Profiter plus longtemps des intérêts composés.

• Comme dans tout investissement, le temps joue en notre faveur, investir le plus tôt possible dans son CELIAPP permettra d’accumuler plus d’investissements à l’abri de l’impôt.

• Ça te permettra d’acquérir une maison plus rapidement, qui elle aussi continuera à prendre de la valeur.

Quels sont les avantages si je ne prévois pas acheter de maison?

Tu pourras le transférer sans impôt dans ton REER. Ça aura l’effet de te créer des nouveaux droits REER. Pour obtenir 40 000 $ de droits REER, il faudrait avoir gagné 222 222 $ de revenus ! 😲 
En plus, pendant le temps que tu cotises à ton CELIAPP, tes droits REER s’accumulent, tu auras donc beaucoup plus de flexibilité dans le futur. Ça te donne une longueur d’avance sur ton épargne et la flexibilité de retirer de tes REER sans nuire à tes droits de cotisations normaux.

Tu peux aussi voir ton CELIAPP comme du firepower prêt à sauter sur une opportunité immobilière. En effet, les habitations admissibles sont très larges. Les maisons unifamiliales, jumelées, en rangée ou mobiles, les habitations en copropriété, ainsi que les appartements dans un duplex, un triplex, un quadruplex sont toutes admissibles. L’habitation peut être existante ou en construction.

Ton CELIAPP pourrait donc te servir à faire du house hacking en achetant un premier plex.

Le compte peut rester ouvert 15 ans, il n’y a donc aucun stress à faire un achat. L’argent croit à l’abri de l’impôt durant ce temps.

Le pouvoir des déductions

Pour quelqu’un qui gagne un revenu entre 53 000 et 98 000$, des déductions pour 40 000 $ représentent une somme considérable de 14 448 $ net ! (36,12%)

Ça peut permettre d’obtenir plus de crédits d’impôt comme la TPS/TVQ ou les allocations familiales. Tu peux faire le calcul pour ta situation ICI. Ton vrai le montant réel net que tu obtiendras peut parfois dépasser le 50 % !

Au même titre que le REER, ces déductions peuvent être reportées dans le futur. Par exemple, un étudiant qui n’a pas un gros revenu actuellement n’est pas obligé de déduire le montant en 2023. Il peut le garder pour les années ou il fera plus d’argent. 🤑

Même si je n’ai pas d’argent à investir?

Tu peux ouvrir un compte sans avoir à y mettre beaucoup pour obtenir tes premiers droits de cotisation. Ces droits pourront être utilisés pour cotiser en 2024 également. Par exemple, si tu mets 1000 $ dans ce compte en 2023, tu pourras cotiser 7000 $ pour 2023 et 8000 $ pour 2024. Donc au total, tu pourras cotiser jusqu'à 15 000 $, comparé à seulement 8 000 $ si tu avais ouvert le compte en 2024.

Par contre, les droits de cotisations s’accumulent au maximum 2 années. L’avantage est donc réduit si tu n’as pas d’épargne et que tu ne prévois pas pouvoir épargner dans les prochaines années.

C’est certain que des dettes à taux d’intérêt élevé et le fonds d’urgence doivent toujours passer en priorité.

Astuce : Sortir de l’argent de son CELI pour cotiser au CELIAPP

En retirant 8000 $ du CELI pour cotiser dans le CELIAPP en 2023, tu pourras recevoir un remboursement d'impôt en avril 2024. Tu regagneras également ton 8000 $ de droits de cotisation CELI en 2024. Tu pourras donc utiliser ton remboursement d’impôt pour regarnir ton CELI.

Cette stratégie vaut la peine parce que le CELIAPP est le compte enregistré le plus avantageux grâce à sa caractéristique d’être déductible pour finalement ne jamais être imposable en achetant une habitation. Par contre, si vous économisez dans votre CELI pour un projet court terme et que vous avez besoin des sommes, la stratégie ne serait pas applicable.

Ok parfait, je suis prêt, comment est-ce que je fais?

À l’heure actuelle, seleument 4 courtiers à escompte offrent ce compte. Les quatres offrent également une option robo-advisor.

1. Questrade

2. Wealthsimple

3. Banque Nationale Courtage Direct

4. RBC Investissement Direct

Si ton objectif est de t’acheter une propriété à court terme, il est important de garder en tête que les fluctuations des marchés pourraient réduire le montant que tu pourras retirer. C’est pourquoi il serait plus judicieux d’investir prudemment, dans des FNB d’obligations par exemple.

Plusieurs banques offrent des comptes d’épargne CELIAPP, ça peut être une bonne option si tu n’as pas encore de compte chez les courtiers mentionnés plus haut et que tu n’as pas le temps d’en ouvrir un avant la fin de l’année. (2 min sur l’application Desjardins) Comme le CELI, tu pourras ouvrir un autre compte CELIAPP dans une autre institution tant que tu ne dépasses pas les droits de cotisation.

Bien entendu, tu peux également te référer à ton conseiller pour qu’il te guide dans le processus et qu’il te propose la meilleure stratégie pour ta situation.

2. Actualités du marché

📊 Le S&P500 fait un petit plateau après un 30 dernier jours de croissance. Retracement saint pour terminer l’année en force. Nvidia essuie une perte de 3.4% tandis que le géant Amazon est en hausse de 2.74% cette semaine :

🤖 Chaos chez OpenAI : Sam Altman est renvoyé de son poste de PDG ! Les luttes internes entre profit et éthique au cœur de cette crise, révélant les tensions autour de la direction de l'entreprise jonglant entre buts lucratifs et non lucratifs. Les spéculations sur un possible départ d'Altman vers Microsoft font trembler les employés, menaçant une vague de démissions massives. Finalement, Sam Altman a repris son poste et le seul impact de ce tumulte est le soulèvement de questionnements par rapport aux questions éthiques et les opinions divergentes chez OpenAI.

🤯 Entente lucrative : Selon un témoignage lors d'un procès, Kevin Murphy, un professeur d’économie de l’université de Chicago, a affirmé que Google reverse 36 % de ses gains publicitaires provenant de Safari à Apple.

😮‍💨 Inflation sur la bonne voie : Selon les dernières données d’octobre, l’inflation canadienne qui est sortie à 3,1 % se rapproche du haut de la fourchette cible fixée à 3 %.

😯 Des ordinateurs quantiques à Sherbrooke : La zone d'innovation quantique DistriQ, à Sherbrooke, accélère son expansion grâce à des investissements de 166 millions de dollars, dont 65 millions du gouvernement québécois. Ces fonds soutiennent la création de l'Espace quantique 1, accueillant chercheurs et entreprises, notamment la firme française PASQAL qui va investir 90 millions pour produire des ordinateurs quantiques. Ces investissements visent à renforcer le Québec dans le domaine.

Et voilà, c’est tout pour cette semaine, j’espère que cette édition vous a plu, si c’est le cas, vous pouvez nous suivre sur instagram pour en apprendre plus!

A+

Hubert Côté 😇

Avertissement

Veuillez effectuer vos propres recherches avant d'investir. Les informations présentées sur ces éditions de Libe vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constituent pas un conseil d’investissement. Hubert et l'équipe de Libe ne sont pas responsables de vos achats/ventes d'actions et refusent toute forme d'implication sur vos décisions financières.