💵💰 Investir ses liquidités

Bonjour tout le monde, j’espère que vous profitez bien de la fin de semaine. 🍹

Pour un entrepreneur ou même pour une saine gestion de ses finances personnelles, il est important de garder un certain coussin de sécurité.

Ce coussin peut parfois être vu comme une perte de revenu puisqu’il ne sera pas investi. Il faut toutefois garder en tête que c’est ceci qui permet d’avoir une solidité financière nécessaire pour prendre des risques.

Pour un particulier, il est recommandé d’avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses en liquidités.

Pour une entreprise, le calcul est beaucoup plus complexe. C’est un calcul pour trouver l’équilibre entre le taux de rotation des stocks et le délai de perception des comptes clients et fournisseurs.

Voici un outil gratuit pour calculer des prévisions de fonds de roulement.

N'hésite pas à répondre à ce courriel si tu aimerais avoir des conseils par rapport au fonds de roulement de ton entreprise.

Une fois que le montant de liquidités est calculé. Il est important de ne pas simplement le laisser dormir.

En effet, avec la hausse des taux d’intérêt, il est maintenant possible d’obtenir 4-5 % sur ces liquidités. Voici comment obtenir ces rendements.

1. Comptes d'épargne à intérêt élevé

Commençons par le plus évident de tous, un que vous avez probablement déjà, le compte d’épargne à intérêt élevé.

• Avantages :

  • Simplicité et accessibilité : Faciles à ouvrir et à gérer, ces comptes permettent aux utilisateurs de commencer à gagner des intérêts rapidement.

  • Liquidité élevée : Les fonds peuvent être retirés à tout moment sans pénalités, offrant une grande flexibilité en cas de besoin d'argent immédiat. Il n’y a aucuns frais de transaction, ni de bid-ask spread.

  • Dépôts automatiques d'intérêts : Les intérêts sont souvent déposés mensuellement, ce qui permet de voir les gains s'accumuler régulièrement.

• Inconvénients :

  • Taux d'intérêt variables :

    • Les taux d'intérêt peuvent fluctuer, surtout en fonction des décisions de la Banque du Canada. Les taux actuels sont élevés, mais ils peuvent baisser.

    • Récemment certains comptes épargnes ont subi une baisse suite à la baisse de 0,25 % de la Banque du Canada.

  • Offres promotionnelles :

    • Les meilleurs taux sont souvent offerts pour une période limitée (3 à 6 mois) et uniquement pour les nouveaux clients. Après la période promotionnelle, les taux peuvent devenir moins compétitifs.

    • Je préfère éviter ce genre d’offres qui nécessite de transférer souvent des fonds pour toujours profiter du meilleur taux.

Personnellement c’est l’option que je préfère pour gérer mes liquidités. J’utilise ça pour les fonds que j’ai souvent besoin de transiger, mon “fonds de roulement” personnel.

J’aime particulièrement celui de Wealthsimple qui est vraiment efficace et facile à utiliser. Il offre présentement un taux régulier de 4%.

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Code promotionnel : EDAMYW

2. ETFs d'épargne à intérêt élevé

• Avantages :

  • Taux d'intérêt plus élevés : Ces ETFs offrent des taux plus élevés et ne sont pas sujets à des offres promotionnelles. Ça peut faciliter leur utilisation. Les taux suivent de près ceux de la Banque du Canada.

  • Négociabilité : Les ETFs peuvent être achetés et vendus en bourse, offrant une flexibilité supérieure aux dépôts à terme comme les CPG (certificats de placement garanti).

  • Revenus mensuels : Les paiements d'intérêts sont généralement distribués mensuellement, offrant un flux de revenus régulier.

  • Avantages fiscaux : Lorsqu'ils sont détenus dans des comptes enregistrés comme le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) ou le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite), les revenus d'intérêts sont exempts d'impôts, ce qui augmente l'attrait de ces investissements.

• Inconvénients :

  • Bid-ask spread : Lorsqu’on transige ces produits, comme tous les FNB il y a un écart entre le cours vendeur et le cours acheteur. Il y a donc un léger coût à transiger.
    

  • Frais de transaction : Ces FNB peuvent mener à des frais de transaction selon le courtier que vous utilisez.

  • Frais de gestion : Ces FNB ont des frais de gestion autour de 0,10-0,15 %. Cependant, en regardant de taux net, ça demeure l’option avec les taux les plus élevés.

Quelques exemples :

• CASH

• CSAV

• PSA

• HISA

Ces options n’offrent pas tous le même taux, mais ils sont trop similaires pour réellement se différencier.

3. Fonds du marché monétaire

Ces fonds ressemblent grandement aux ETFs de compte épargne à intérêts élevés, mais au lieu d’avoir leurs actifs avec des banques, ils investissent dans de la dette à court terme.

Ils existent depuis beaucoup plus longtemps donc certains pourraient trouver ces options plus sécuritaires. Ils investissent principalement dans de la dette gouvernementale.

• Avantages :

  • Sécurité et stabilité : Investissent dans des instruments financiers à court terme et à faible risque comme les bons du Trésor, les papiers commerciaux et les certificats de dépôt.

  • Liquidité élevée : Les investisseurs peuvent rapidement accéder à leurs fonds, ce qui est idéal pour gérer des liquidités ou maintenir un fonds d'urgence.

• Inconvénients :

  • Rendements plus bas : La sécurité et la stabilité des fonds du marché monétaire se traduisent par des rendements plus faibles comparés aux ETF.

  • Frais de gestion : Bien que faibles, les frais de gestion sont présents et doivent être pris en compte, ce qui peut réduire légèrement les rendements.
    

  • Sensibilité aux taux d'intérêt : Ces fonds sont également directement affectés par les fluctuations des taux d’intérêt à court terme par la Banque du Canada.

Option méconnue : Les obligations d’épargne

Épargne placement Québec est un organisme québécois qui offre des solutions d'investissement.

Ce n'est pas l'option qui attire le plus d'attention en ligne parce que les produits sont un peu plates et ils n'ont pas d'offres promotionnelles.

Il y a tout de même un produit que je trouve particulièrement intéressant pour avoir un fonds d'urgence à plus long terme : Les obligations d'épargne.

Ce produit s'apparente à un CPG rachetable en tout temps, mais il a la particularité d'offrir des taux similaires à ceux des CPG 1 an non rachetables.

Le taux est donc en général bien meilleur que ce qui est offert dans les banques.

L'inconvénient est qu'il y a seulement deux périodes pour en acheter, en novembre et en juin.

Il y a quand même une caractéristique intéressante par rapport à ces deux périodes d’émission.

Si le taux augmente à l’émission suivante, le taux est automatiquement rajusté à la hausse. Si le taux a diminué, le détenteur conserve son taux pour la période d’un an.

Cette caractéristique est donc avantageuse dans des périodes de hausses de taux ainsi que dans les périodes de baisses.

Clique ici pour en apprendre plus sur les obligations d'épargne

Conclusion

Je crois que les deux meilleures options pour gérer ses liquidités sont le compte d’épargne à intérêts élevés de Wealthsimple et les obligations d’épargne d’Épargne placement Québec.

Nouvelles de la semaine

📦😓 Période des déménagements difficile : La crise du logement au Québec rend la journée de déménagement du 1er juillet particulièrement difficile pour de nombreux locataires, avec près de 1300 ménages toujours à la recherche active de logements et des taux d'inoccupation très bas dans plusieurs grandes villes.

🔋🏭 Craintes pour la filière batterie : Northvolt ralentit son plan d'expansion international pour se concentrer sur sa giga-usine en Suède, en raison de retards et d'une réévaluation stratégique prévue en septembre. L'entreprise affirme qu'ils vont poursuivre la construction les projets au Québec et en Allemagne comme prévu.

💼🌱Le Fonds FTQ veut sauver les entreprises québécoises : Le Fonds de solidarité FTQ souligne l'importance de préserver les entreprises québécoises face à une vague prévue de ventes d'entreprises dans la prochaine décennie, en investissant 1,2 milliard de dollars et en formant 1000 repreneurs pour maintenir l'économie régionale et éviter la fermeture de PME faute de relève.

⚡️🤝 Partenariats pour 3 000 MW : Hydro-Québec a signé un partenariat avec deux communautés autochtones et une MRC pour développer jusqu'à 3000 MW de capacité éolienne dans la zone Chamouchouane, nécessitant des investissements de 9 milliards de dollars.

👶⚖️ Implications financières pour les futurs parents : La réforme du droit de la famille au Québec introduit un régime d'union parentale pour les parents d'enfants nés après le 30 juin 2025, avec des règles de partage de patrimoine similaires aux couples mariés, excluant certains biens comme les régimes de retraite.

En espérant que tu as appris une ou deux choses sur les options pour investir tes liquidités.

Bonne journée et à dimanche prochain !

 Hubert Côté

Avertissement

Veuillez effectuer vos propres recherches avant d'investir. Les informations présentées sur ces éditions de Libe vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constituent pas un conseil d’investissement. Hubert et l'équipe de Libe ne sont pas responsables de vos achats/ventes d'actions et refusent toute forme d'implication sur vos décisions financières.