🏠🏢 Propriétaire ou locataire ?

Bonjour à tous, j’espère que vous vous portez bien ! 😁

Pour plusieurs, devenir propriétaire est un objectif de vie. En effet, notre culture nord-américaine associe beaucoup posséder une maison avec la réussite.

Le rêve américain inclut d’emblée une jolie maison. Cette conception de la belle vie est omniprésente au Canada, beaucoup plus qu’en Europe par exemple.

C’est vrai qu’il y a beaucoup d’avantages à détenir sa maison, mais financièrement et même en termes de bonheur perçu des gens, la location peut être beaucoup mieux.

Dans l’édition d’aujourd’hui, je vais aborder les critères qui je crois sont les plus importants dans la prise de décision.

• La flexibilité

• L’aspect financier

• La tranquillité d’esprit et les risques

• Le bonheur

En faisant le tour de ces aspects, mon objectif est d’aider à prendre la meilleure décision pour maximiser ton patrimoine et surtout, ton bonheur !

Édition #178🔖 13 octobre 2024 ⌚ Durée de lecture : 5.40 minutes

Version courte : Lecture rapide entre deux emails ⏱️

• Le choix entre louer ou acheter une maison influence grandement la situation financière des ménages.

• La perception courante de la location comme une perte et de l’achat comme un investissement simplifie une réalité plus complexe.

• L'achat entraîne des coûts sous-estimés comme les taxes foncières, l'entretien et les frais de déménagement.

• La location offre une flexibilité, surtout en cas de changements fréquents de vie.

• Investir dans des comptes enregistrés (REER, CELI, etc.) favorise la location.

• Pour les entrepreneurs, louer peut maximiser le cashflow en évitant des impôts personnels élevés.

• Les rendements d’investissement et la gestion des frais sont cruciaux sortir gagnant avec la location.

• L'achat procure un sentiment de sécurité, mais expose à des risques financiers et des coûts d'entretien.

• Le bonheur lié à l’achat d’une maison est souvent temporaire et il n’y a pas de différence à long terme entre le niveau de bonheur.

• Le choix entre louer et acheter doit être basé sur les objectifs personnels et le bien-être à long terme.

Version longue : Un 5 minutes qui en vaut la peine ! 💡

Le choix entre louer ou acheter une maison au Canada est une décision financière majeure qui influence considérablement la situation économique des ménages.

Selon l'IPC de Statistique Canada, les dépenses liées au logement représentent plus de 28 % des dépenses totales des Canadiens.

Perception commune vs réalité financière

Beaucoup considèrent la location comme de l'argent « jeté par les fenêtres » et l'achat comme un investissement sûr. Cependant, cette perception simplifie excessivement une réalité complexe.

Si l'achat offre la possibilité de posséder un actif immobilier et de constituer un patrimoine, il implique également des coûts souvent sous-estimés : taxes foncières, entretien, dépréciation du bâtiment et le coût d'opportunité du capital investi.

La flexibilité

Par la flexibilité, j’entends tous les changements qui peuvent arriver dans une vie.

Comme les frais de transaction pour changer de maison sont très importants, les propriétaires qui déménagent souvent sont fortement pénalisés par rapport aux locataires.

Voici les frais les plus communs :

• Frais de courtage : ≈ 5%

• Droit de mutation (taxe de bienvenue) :

  • 0,5 % sur les premiers 61 500 $;

  • 1,0 % sur la tranche de 61 500,01 $ à 307 800 $;

  • 1,5 % sur la tranche qui excède 307 800 $.

• Frais de notaire : ≈ 1 500 $

• Frais d’inspection : ≈ 500 $

• Frais de bris d’hypothèque :

  • Ceux-ci sont très variables, surtout pour les taux fixes. Pour les taux variables, c’est habituellement l’équivalent de trois mois d’intérêt.
    

Pour une propriété de 350 000 $, ces frais représentent environ 26 300 $.

En plus des frais, un achat/vente de maison est un processus stressant.

Beaucoup de facteurs peuvent pousser à déménager, un changement d’emploi, des enfants, une séparation, un besoin de nouveau etc.

Il est clair que pour quelqu’un qui prévoit avoir beaucoup de changements dans sa vie, la location sera une meilleure option financière et elle favorisera une paix d’esprit.

L’aspect financier

Avant toute chose, bien qu’il est vrai de dire que de posséder une maison est de l’épargne forcée, pour quelqu’un qui est capable d’investir la différence, plusieurs études démontrent que les deux façons de se loger sont similaires en termes de richesse accumulée.

L’utilisation des comptes enregistrés

Le fait d’investir dans des comptes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP, REEE) avantage la location.

Dans les simulations réalisées grâce à cet outil, on se rend compte rapidement qu’il y a une énorme différence entre des investissements imposables ou non.

L’exemption de gain en capital pour résidence principale est un abri fiscal intéressant lorsque les autres sont maximisés.

La fiscalité des entrepreneurs

Pour les entrepreneurs la décision est très différente, surtout lorsque l’entreprise est en croissance et qu’elle nécessite des investissements.

Contrairement aux salariés, les entrepreneurs ont la possibilité de s’incorporer afin de reporter l’imposition et d’avoir plus d’argent à réinvestir dans l’entreprise.

Un entrepreneur qui veut s’acheter une maison devra d’abord payer l’impôt personnel ce qui est non négligeable.

L’impôt à payer sur seulement une mise de fonds de 70 000 $ serait d’environ 30 000 $, sans compter toutes les dépenses personnelles supplémentaires reliées à la maison.

Un entrepreneur avec des projets d’investissement sera probablement mieux de louer pour maximiser son cashflow.

Les rendements et les frais

L’analyse d’achat vs. location part sur la prémisse que les sommes économisées seront investies. Les rendements sont donc très importants.

Comme on le sait, les frais de gestion affectent les rendements obtenus d’un investisseur de façon très importante.

Quelqu’un qui est capable d’investir de façon autonome et d’avoir des bons rendements sans faire d'erreurs comportementales sera avantagé par la location.

La tranquillité d’esprit

Tranquillité d'esprit

L'achat d'une maison procure un sentiment de sécurité et de contrôle, car le propriétaire n'a pas à craindre les hausses de loyer ou les décisions d'un propriétaire. Cependant, il doit gérer les coûts de réparation, l'entretien et les taxes, ce qui peut engendrer du stress.

Les coûts liés aux réparations sont majeurs que ce soit en argent et même en temps. En revanche, les locataires bénéficient d'une sécurité, n'ayant pas à s'occuper des réparations.

Risques financiers

Acheter expose à des risques financiers liés à la concentration du capital dans un seul bien immobilier, qui peut perdre de la valeur. À l'inverse, la location permet de diversifier ses investissements.

Le bonheur

On a souvent tendance à penser que lorsqu’on aura acheté notre prochaine auto, notre prochaine maison, on sera plus heureux.

Malheureusement, ce bonheur est souvent de courte durée. En effet, l’adaptation hédonique fait en sorte qu’on s’habitue rapidement et qu’on en veut toujours plus.

Les études montrent que la propriété n'augmente pas nécessairement le bonheur par rapport à la location.

Selon des recherches menées au Canada, en Suisse, aux États-Unis et en Allemagne, les propriétaires et les locataires ont des niveaux de satisfaction de vie similaires, à condition de prendre en compte des facteurs comme le revenu et la qualité du logement.

Bien que posséder une maison puisse procurer un sentiment de sécurité, les propriétaires font face à des contraintes, notamment l'entretien du bien et les dettes hypothécaires. Cela peut affecter leur bien-être, tandis que les locataires bénéficient d'une plus grande flexibilité et moins de responsabilités.

Il va de soi que pour quelqu’un qui est passionné de rénovation et qui souhaite avoir des projets avec l’endroit où il habite, devenir propriétaire est un choix qui viendrait fortement augmenter le niveau de bonheur.

Le meilleur choix pour toi

En fin de compte, la décision d'acheter ou de louer doit être réfléchie en fonction de tes objectifs de vie, de ton appétit pour les responsabilités/projets et du niveau de flexibilité que tu recherches.

Il est essentiel de ne pas se laisser guider uniquement par les normes sociales ou la promesse du bonheur via la propriété.

Que tu sois locataire ou propriétaire, l'important est de choisir l'option qui te permet non seulement de maximiser ton patrimoine, mais aussi de maintenir une tranquillité d’esprit et de prendre un choix qui favorise ton bien-être à long terme.

📈💵 Semaine verte : Malgré des différentes importantes de performances entre les secteurs. Les marchés ont eu une semaine globalement positive. La forte performance de certains titres technologiques ainsi que du secteur financier a contribué à la hausse.

• S&P 500 : 1,44 %

• Nasdaq : 1,63 %

• Russell 2000 : 1,27 %

• TSX 60 : 1,45 %

🌪️🏚️ Ouragan Milton : L'ouragan a causé la mort d'au moins 16 personnes et environ 50 milliards de dollars de dégâts en Floride, tout en mettant en lumière l'impact du changement climatique sur l'intensité des ouragans.

🏡🔑 L’immobilier en demande : Le marché immobilier québécois a connu une hausse de 13 % des ventes résidentielles au troisième trimestre, stimulée par la baisse des taux d'intérêt, avec une forte demande pour les propriétés de plus de 500 000 $.

🏦⚖️ -3,09 milliards pour TD : La Banque TD a accepté de payer 3,09 milliards de dollars américains en amendes aux États-Unis pour des manquements à son programme de lutte contre le blanchiment d'argent, devenant ainsi la première grande banque à plaider coupable de conspiration pour blanchiment.

🛢️💥 Sanctions américaines : Les États-Unis ont imposé des sanctions sur l'industrie pétrolière iranienne et des entreprises internationales en réponse à une attaque iranienne contre Israël.

📊⚠️ Perspectives négatives en France : Fitch a maintenu la note de la France à AA-, mais avec une perspective négative en raison des inquiétudes concernant l'augmentation de la dette publique et les déficits budgétaires prévus.

Bonne journée et à dimanche prochain !

 Hubert Côté

Avertissement

Veuillez effectuer vos propres recherches avant d'investir. Les informations présentées sur ces éditions de Libe vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constituent pas un conseil d’investissement. Hubert et l'équipe de Libe ne sont pas responsables de vos achats/ventes d'actions et refusent toute forme d'implication sur vos décisions financières.