💵 📈 REER vs CELI. Investisseur Optimisé

Hello tout le monde, j’espère que vous avez passé un beau weekend! Pour certains d’entre vous bon Super Bowl! 🏈

Bienvenue aux +340 personnes qui nous ont rejoints depuis la dernière édition 🎉.

Aujourd’hui, on va parler du REER et du CELI. Plus spécifiquement, comment réduire ses impôts et optimiser sa stratégie fiscale en tant qu’investisseur.

Il reste 17 jours pour réduire vos impôts en 2023, on va regarder la stratégie à entreprendre pour les réduire au max avec le CELI - REER.

C’est parti! 📈

Bon investissement.

Pro-tips : tu peux répondre à ce courriel si jamais tu as une question sur le sujet, il me fera plaisir de te répondre avec le meilleur de mes connaissances.

Note : Notre nouvel épisode du podcast pour investisseur est disponible ici (chaîne youtube). Random Fact : 13 500 personnes ont rejoint la chaîne Youtube de la communauté jusqu’à maintenant vs 20 000 personnes à recevoir cette newsletter.

Hubert Côté, Fondateur de Libe

Édition #142 🔖 11 février 2024 ⌚ Durée de lecture : 4.75 minutes

Faire le bon choix pour ne pas laisser de l’argent sur la table

Il ne reste plus que 17 jours pour faire une cotisation REER déductible en 2023. En effet, vous avez jusqu’au 29 février pour faire une cotisation qui pourra vous donner un retour d’impôt en 2024.

Avant d’en venir à l’épargne, il faut bien entendu s’assurer d’avoir remboursé toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé et vous constituer un fonds d’urgence d’environ 3 à 6 mois de dépenses pour pallier aux imprévus.

Viennent ensuite les comptes qui ont une vocation particulière comme le CELIAPP, le REEE et le REEI qui sont tous plus avantageux pour les personnes admissibles.

1ere étape : Prendre tout ce qui est offert par votre employeur

Plusieurs employeurs offrent à leurs employés de cotiser à leurs régimes d’épargne, souvent pour la retraite. Un avantage courant est d’offrir de “matcher” la cotisation de l’employé jusqu’à un certain pourcentage de leur salaire.

Ça peut sembler évident, mais beaucoup de personnes négligent ce genre de programmes. C’est littéralement de l’argent gratuit, un bonus offert par votre employeur.

Voici plusieurs variantes de ce genre de programmes

1. Régime de pension agréé (RPA)

   • À prestations déterminées : Très avantageux puisque l’employeur prend le risque pour vous, peu d’employeurs l’offrent. Si vous en avez un, vous cotisez déjà probablement au maximum. Pour certaines entreprises il est optionnel dans les premières années. Alors ça vaut la peine d’y souscrire.

   • À cotisations déterminées : Ce type de régime de retraite ressemble beaucoup plus à un REER normal. Habituellement, les cotisations de l’employeur et de l’employé sont fixées d’avance.
     

2. Régime de participation différé aux bénéfices (RPDB) 
   Dans ce régime, les contributions de l’employeur peuvent être basées sur les bénéfices de l’entreprise et ne sont pas obligatoirement fixes.
   

3. Régime volontaire d’épargne retraite (RVER)
   Dans ce régime, l’employeur a le choix de contribuer ou non jusqu’à un certain seuil.
   

4. REER collectif
   Comme les autres, dans celui-ci, souvent, l'employeur "match" les contributions de l'employé jusqu'à un certain pourcentage.

Vous remarquerez que les 4 derniers sont assez similaires. Vous mettez une partie et votre employeur en met jusqu’à un certain montant.

C’est important de savoir les caractéristiques précises de ce qui est offert par votre employeur pour en profiter au maximum.

Ça vaut vraiment la peine de demander ! J’ai un ami qui a adhéré au Fonds FTQ avec son employeur afin de le sortir pour une maison et il a appris par après que son employeur lui donnait 4% de son salaire !

Bref, informez-vous sur ce qui est offert par votre employeur et maximisez ceci avant tout ! Certaines grandes entreprises ont également des programmes d’achat d’actions très généreux.

2ième étape : Le fameux choix CELI vs. REER.

Il vous reste maintenant de l’argent à investir par vous même. Deux comptes vous permettent de le faire à l’abri de l’impôt.

Je crois qu’il a trop de mauvaises informations ou de règles du pouce imprécises pour prendre cette décision.

Par exemple, c’est fréquent d’entendre que le REER est juste bon pour ceux qui ont des gros revenus. Que le CELI devrait être priorisé pour un jeune etc.

En fait il y a seulement trois facteurs importants dans cette prise de décisions.

1. Votre taux d’impôt réel actuel.

2. Votre taux d’impôt réel au retrait.

3. Le moment auquel vous aurez besoin des sommes.

Quand je dis taux d’impôt réel, je parle du taux d’impôt qui inclus tous les autres bénéfices fiscaux que vous pourriez avoir une cotisant au REER. Voici une ressource gratuite pour calculer ce taux !

C’est certain que si vous en avez besoin à court terme, le CELI est plus intéressant parce que vous pouvez retirer sans affecter vos droits de cotisation.

Par contre, pour du long terme, le seul impact sera l’impôt. Démonstration :

Imaginons que vous avez 1 000 $ à investir, et vous hésitez entre le mettre dans un REER ou un CELI. Voici ce qui se passe en réalité.

Supposons :

• Taux d'impôt : 30% maintenant et au moment de retirer l'argent

• Taux de rendement annuel : 5%

• Durée de l'investissement : 20 ans

Avec le REER :

• Vous pouvez investir 1 000 $ entièrement car vous ne payez pas d'impôts maintenant.

• Après 20 ans, cet argent croît à 2653 $.

• Quand vous retirez cet argent, vous payez 30% d'impôts, donc vous gardez 1 857 $.

Avec le CELI :

• Vous payez d'abord 30% d'impôts, donc vous investissez seulement 700 $.

• Après 20 ans, cet argent croît aussi à 1 857 $.

• Quand vous retirez cet argent, il n'y a pas d'impôts, donc vous avez encore 1 857 $.

Conclusion :

• REER et CELI vous donnent exactement la même somme à la fin si vos taux d'imposition sont les mêmes au début et à la fin.

Ça simplifie énormément la prise de décision.

Si vous prévoyez que votre taux d’impôt actuel est plus élevé qu’il le sera quand vous retirez, le REER est toujours à prioriser.

Le REER, pas juste pour la retraite !

Même si le compte a le mot retraite dans son nom, ce n’est vraiment pas sa seule utilité.

Premièrement, c’est possible de le retirer sans impôts pour aller aux études à temps plein ou pour s’acheter une première maison.

Il est aussi très intéressant pour financer une année sabbatique ou un démarrage d’entreprise.

Le REER pour un démarrage d’entreprise : Option très avantageuse

Pour un salarié qui veut éventuellement se partir en affaires. Ça pourrait être très intéressant de maximiser son REER en vue de réinvestir dans l’entreprise.

Vous pourriez alors retirer des sommes et payer beaucoup moins d’impôt.

Ça peut vous donner un bon coussin pour vous assurer une sécurité financière dans les débuts et permettre de maximiser la croissance de l’entreprise sans vous soucier de vos dépenses personnelles !

En résumé

Les deux comptes sont bons et dans les deux cas vous ne vous tromperez pas. Par contre, pour optimiser sa situation le plus possible, c’est important d’être au courant des impacts de chaque compte !

Nouvelles de la semaine

🎉🍾 Le S&P 500 atteint 5 000 points pour la première fois !

Nouveau record historique pour l'indice boursier américain, symbole de la confiance des investisseurs. Les grandes entreprises tirent le marché vers le haut, tandis que les petites et moyennes entreprises peinent à suivre.

📉💳 Pendant que Wall Street s'envole, Main Street s'enfonce : Le taux de défaillance des cartes de crédit aux États-Unis a bondi de plus de 50 % en 2023, alors que la dette totale des consommateurs atteignait 17,5 billions de dollars.

🏢🚨 Des difficultés dans l’immobilier commercial : La Deutsche Bank a multiplié par plus de QUATRE les provisions pour pertes dans l'immobilier commercial américain au cours du dernier trimestre, tout en avertissant que le refinancement constitue le plus grand risque pour le secteur en difficulté.

🍃🏭 Quebec, un leader de l’acier vert : Le minerai de fer de haute qualité et l’électricité verte pourraient permettre au Québec de contribuer à la décarbonnation de l’acier.

✂️📰Coupure de 4800 emplois chez Bell : “This is a garbage decision” dit Trudeau. Les coupures de postes dans le domaine des medias font fortement réagir. Le premier ministre accuse Bell de participer à l’érosion de notre journalisme, de notre démocratie et de notre sens de communauté.

🚀💰 Meta explose et Zuck vend : Mark Zuckerberg a vendu pour 134 millions de dollars d'actions Meta cette semaine, ce qui représente sa plus grande vente individuelle depuis 2018. Depuis novembre, il a vendu environ 765 millions de dollars d'actions.

Et voilà, c’est tout pour l’édition de cette semaine, j’espère qu’elle vous a plu et que vous avez appris 1 ou 2 trucs

À dimanche prochain! ❤️

Hubert Côté

Avertissement

Veuillez effectuer vos propres recherches avant d'investir. Les informations présentées sur ces éditions de Libe vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constituent pas un conseil d’investissement. Hubert et l'équipe de Libe ne sont pas responsables de vos achats/ventes d'actions et refusent toute forme d'implication sur vos décisions financières.